O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um dos investimentos mais populares do Brasil. Você empresta dinheiro ao banco e recebe de volta com juros.
É simples de contratar, tem garantia do FGC e costuma render mais que a poupança.
Como o CDB rende
O banco usa o seu dinheiro para financiar suas operações. Em troca, paga uma remuneração que pode ser de três tipos:
- Pós-fixado: um percentual do CDI. Um CDB de 110% do CDI paga 10% a mais que o CDI.
- Prefixado: taxa anual fixa, conhecida na compra.
- Híbrido: inflação (IPCA) mais uma taxa fixa.
Imposto de Renda no CDB
O IR é retido pelo banco no resgate e incide apenas sobre o rendimento.
| Prazo da aplicação | Alíquota |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Nos primeiros 30 dias pode haver também cobrança de IOF, que diminui a cada dia.
Liquidez: diária ou no vencimento
- Liquidez diária: você resgata quando quiser, mas a taxa costuma ser menor.
- No vencimento: o dinheiro fica preso até a data, em geral com taxa maior.
Para a reserva de emergência, prefira liquidez diária. Para objetivos com data marcada, o vencimento pode render mais.
Segurança e FGC
O Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, com limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Acima disso, o risco é o do banco emissor.
Bancos menores costumam pagar taxas maiores justamente por terem mais risco percebido. Diversifique entre instituições.
Como comparar duas ofertas
Compare sempre o valor líquido. Um CDB de 100% do CDI e uma LCI de 90% do CDI podem render parecido, porque a LCI não paga IR.
Faça a conta no simulador de CDB: ele desconta o imposto e mostra a evolução ano a ano.
Quando vale a pena
- Você quer previsibilidade e proteção do FGC.
- O dinheiro tem prazo definido e não será usado antes.
- A taxa líquida supera a poupança e acompanha a inflação.
Perguntas frequentes
Quanto rende um CDB de 100% do CDI?
Rende o equivalente ao CDI do período, que fica próximo da Selic. Do ganho bruto sai o Imposto de Renda regressivo.
CDB com liquidez diária é bom?
É uma boa opção para a reserva de emergência, desde que pague perto de 100% do CDI. Taxas muito baixas podem não compensar.
Posso perder dinheiro em CDB?
Se o banco quebrar, o FGC cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição. Resgatar CDBs prefixados antes do vencimento também pode gerar perda.